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界面新闻记者 | 杨志锦

　　一纸清收令，牵出多份留置通知
。

　　在北方某省份 ，当地农信系统长期难以追回的最大一笔贷款，竟与一名市交警支队队长相关。其妻子经商
，从当地农信社贷出上亿资金，而他本人则为这笔贷款担保 。直至当地掀起清收风暴 ，前述交警队长被留置
，贷款才得以追回，强大的震慑效应也促使其他人员归还了贷款。

　　这是北方省份某省联社人士讲述的一个清收故事
。“一个支队长担保上亿贷款形成了‘破窗效应’ ，所有人都想来农信社薅羊毛
，内部工作人员也贷、外部公职人员也来贷。 ”该人士向界面新闻记者表示 。

　　在过去四年中，新一轮农信体系的改革如火如荼进行
。截至今年2月 ，已有13个省份组建了全省统一法人的农商行或省级农商联合银行
，另有8个省份也明确了改制方向。在农信社改制的过程中，不良资产的化解是难中之难 ，清收则是重中之重 。

　　据界面新闻记者梳理
、采访
，新一轮清收过程中，除创新清收方式外 ，更重要的在于当地公检法甚至纪委等政府部门介入，将清收与打击金融犯罪结合起来
。清收由此取得较好的效果
，多个省份在此轮农信社改制过程中清收的不良资产规模达到数百亿甚至上千亿。

　　长远来看，如何转变经营管理机制 ，控制好新增不良生成
，并做好存量不良的清收化解仍是各家农商行的核心课题，这事关新一轮农信体系改革的成败 。个别农商行提出的“跟我冲
”而非“给我上”的口号正是这种状态的真实写照
。

　　农信体系高不良背后

　　中国银行体系的改革史很大程度上就是化解不良的历史。上世纪末本世纪初 ，通过两度剥离不良贷款、国家注资及重组上市
，四大行不良率从20%以上降至2%以下 。此后，股份行通过市场化改革 ，城商行通过地方政府支持
，资产质量也明显改善
。

　　而农信体系的不良率则较高。国家金融监管数据显示，2019年前后农村金融机构不良贷款率逼近4% ，高出其他类型银行2个百分点左右 。而这是全国的数据
，个别省份 、个别机构更高，比如山西侯马农商行不良率一度高达26%（2017年末）。

　　“当国有大行凭借国家注资与不良资产剥离轻装上阵时 ，农信社没有享受到同样的政策，还承接了农业银行的部分不良
。 ”某省会城市农商行行长对界面新闻记者表示。

　　此言有一定依据
，但并不完全准确 。1996年，农信社从农业银行脱钩 ，确实承接了大量的历史包袱
。不过2003年农信体系改革时
，中央银行发行票据置换了农信社50%的不良资产。但由于经营管理体制未根本改变，农信社的不良贷款率一直较高 。

　　“当年给四大行剥离了不良 ，算是财务上先健康了
，但真正的体格是后来慢慢练出来的
。靠的就是一整套公司治理机制，加上传帮带 ，最终才沉淀成今天的行为习惯和文化。
”某省级农商联合银行高管对界面新闻记者表示 。

　　界面新闻记者多方采访了解到
，其背后的深层次原因还包括：经营管理方式粗放
、科技系统落后、风控体系薄弱 、专业人才匮乏
、内部治理机制不健全等
。在实践中，这些问题甚至演变为内外勾结、骗贷不还等乱象。

　　清收新变化

　　2020年5月 ，原国务院金融委办公室发文称
，将推出11条金融改革措施，包括制定农村信用社深化改革实施意见 ，新一轮农信社改革由此拉开帷幕 。

　　界面新闻记者采访了解到，新一轮农信社改革中主要有三大难题：股东股权处置难 、引战引资难
、不良贷款压降难
。其中不良贷款压降难是难中之难
，如果不良贷款难以有效压降，有的农商行可能已处于资不抵债的境地 ，引资引战毫无希望
，股东股权的处置工作也难以开展。

　　因此不良贷款压降就成为改制的关键，清收则是重要手段 。海南农商银行董事长李晓刚接