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中新经纬3月17日电（李自曼）机器人要是撞了 、砸了 ，如何赔？2026年开年以来，财险公司继续发力具身智能保险赛道 。
在业内看来 ，随着具身智能产业商业化提速 ，未来三年具身智能保险市场有望成为财险行业重要的新兴增长赛道 。
三大险企差异化布局
当前具身智能机器人应用覆盖工业制造 、物流仓储 、商业服务等多个领域 ，设备精密程度高 、运维成本高 、新型风险频发 ，传统财险产品难以适配其特殊保障需求 。
中国信息通信研究院2025年1月发布的《人形机器人产业发展研究报告（2024年）》预测 ，2035年到2040年 ，人形机器人整体进入Lv3等级 ，整机市场规模有望达到1000亿至3000亿元 。
据市场研究机构QYResearch（恒州博智）今年3月发布的最新数据 ，2025年全球具身智能险市场销售额达到1.5亿美元 ，2032年预计达到7.11亿美元 ，年复合增长率（CAGR）为24.9%（2026-2032） 。
看准这一领域 ，人保财险 、太保产险 、平安产险自2025年以来陆续推出保障具身智能商用场景的定制化保险产品 ，试图在保障范围 、投保方式上找到突破口 。
太保产险相关负责人告诉中新经纬，2025年9月 ，宁波分公司推出全国首个人形机器人专属保险“机智保 ” 。该产品突破传统年度保单限制 ，支持按天 、周 、月投保，贯通“产 、销、租 、用 ”全链条的风险保障 。该负责人透露 ，目前“机智保 ”主要面向整机制造商 。太保产险已启动该产品的全国推广工作 ，并在苏州已有保单落地 。
人保财险则主打“本体损失险+第三者责任险 ”双轨保障体系 。人保财险相关负责人介绍 ，针对人形机器人从实验室走向商用的全过程 ，自2025年以来 ，公司推出了专门的保险解决方案 。保障由传统灾因 、人为操作过失、电气和网络原因导致的本体损失 ，以及由意外事故造成的第三者责任。
该负责人举例称 ，人保财险保障的长三角地区某机器人租赁平台首批470余台人形机器人 ，若因碰撞或传动装置断裂导致毁损 ，每台最高可获得近40万元的维修费用赔偿 。
平安产险也将产品覆盖到租赁领域 。2026年1月初 ，平安产险联合上海电气融资租赁有限公司等 ，落地具身智能机器人“保险+租赁 ”保单 ，将保费分摊至租金中，降低企业前期一次性投入压力。该产品突破常规硬件保障局限 ，包含第三者责任 、产品质量责任及信息泄露责任等综合保障 ，借助AI算法实现对风险的动态定价与实时风控 。
面临高风险 、缺数据等问题
作为新兴科技保险品类，行业仍面临诸多发展瓶颈 。
人保财险相关负责人告诉中新经纬 ，与传统企财险相比 ，人形机器人风险呈现新特征：一是风险来源复合化 ，除自然灾害 、硬件故障外 ，还可能来自算法偏差 、系统漏洞；二是责任主体界定复杂 ，事故责任涉及硬件制造商 、软件开发商还是使用者 ，界定比传统设备复杂；三是网络安全 、算法安全和信息泄露等新兴风险 ，传统企财险无法覆盖 。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为 ，人形机器人面临算法决策失误 、网络安全劫持等新型系统性风险 ，且无历史赔付数据 ，技术路线多元 ，软件每月更新 。其核心矛盾是“高风险 、快迭代 、缺数据 ”与“保险需要大数 、稳定 、可量化 ”之间的错配 。
众和昆仑资产管理有限公司董事长柏文喜指出 ，随着具身智能场景持续渗透，专业保险保障有望成为财险领域重要增长极 。不过 ，当前行业仍面临三大核心难题：一是风险识别与数据匮乏 ，传统精算模型失效；二是责任边界模糊，涉及算法开发者 、硬件制造商、运营方等多方主体；三是长尾风险与系统性风险叠加 ，机器人集群可能发生“级联故障 ” ，打破大数法则基础 。
对于如何定价的问题 ，人保财险相?
