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如何减旧扩新？
对兴业银行而言 ，2025年的成绩单里没有奇迹 ，只有存量博弈下的断腕与重塑。
投射在财报表层 ，该行核心指标呈现出平缓态势：全年营业收入2127.41亿元 ，归母净利润774.69亿元 ，同比增速分别仅为微弱的0.24%与0.34% 。
习惯了高增长的资本市场 ，极易将这种表现误判为寒冬下的被动躺平 ，但在刚落幕的业绩说明会上 ，面对息差收敛与资产荒的夹击 ，管理层传递出的却是跨越周期的定力 。
董事长吕家进直言 ，当下的兴业银行兼具“收益性与防御性的双重价值”。
为平抑市场在转型阵痛期的预期波动 ，兴业银行祭出了31.02%的现金分红 ，而在防守底色之下 ，其11.09万亿的资产大盘并未停滞 ，而是在水面下进行着深度的底层腾挪 。
这场腾挪勾勒出一场系统的重构 ，而要透视兴业银行当下的基本面 ，需要厘清三条线索：
其一 ，微增的利润反映了真实的资产出清 ，涉房与城投等存量包袱正被加速做实；
其二 ，千亿信贷资金正从旧周期中退出 ，切换至万亿体量的科技与绿色新底座；
其三 ，伴随着AIC牌照的落地与数智化底座的构筑 ，兴业银行试图打破传统银行依赖“吃息差 ”的叙事逻辑 。
吕家进的一段复盘构成了这场主动变革的注脚：“我们坚持做难而正确的事 ，把握地产 、基建 、金融旧三角循环 ，向新三角循环的转化。 ”
对如今的兴业银行而言 ，向科技与数智化的纵深挺进 ，已绝非战术层面的修补 ，而是一场底层逻辑重构 。
资产表的底线防守
作为底层重构的必经之路 ，兴业银行的盈利基石正在经受考验 。
2025年 ，在LPR持续下调与宏观“资产荒 ”的背景下 ，兴业银行资产端收益水平不可避免地遭遇了整体下行：
全年生息资产平均收益率为3.24% ，同比下降48个基点；公司及个人贷款和垫款平均收益率为3.59% ，下降61个基点。
但这并未对该行的收入造成严重冲击——2025年 ，该行利息净收入仍实现0.44%的正增长 ，达到1487.52亿元 。
支撑这一微增的 ，是负债端成本的有效压降与“以量补价 ”策略的生效 。
一方面 ，是兴业银行存款端严格的负债管控：企金存款付息率压降34个基点至1.59% ，零售存款付息率亦下调31个基点至1.80% 。
通过强化织网工程与同业结算存款的沉淀 ，该行在低成本资金的争夺中稳住基本盘 ，尽管净息差进一步收窄11个基点至1.71% ，但仍高于股份行整体水平15个基点 。
另一方面 ，则是生息资产的放量直接对冲了缩水的息差：该行总资产规模扩张5.58%至11.09万亿元 ，成功“以量补价 ” 。
枢纽注意到 ，在资产规模放量的同时 ，兴业银行的底层风险指标仍维持在正常区间 ，2025年末不良贷款率为1.08% ，较上年末仅微升0.01个百分点 。
不过 ，表面平稳之下 ，特定领域的风险暴露呈现局部放大态势：
一是对公房地产不良率上升0.45个百分点至4.34%；
二是地方政府融资平台（城投）不良率攀升2.60个百分点至6.52%。
两项核心指标的上升 ，实质上构成了防御性的出清动作 。
在地产深度调整和地方化债的宏观周期下 ，兴业银行选择将短期内难以修复的涉房项目与部分弱资质城投债务主动下调分类、计提减值 ，利用现有的拨备资源和盈利空间 ，对历史包袱进行真实确认与消化 。
截至2025年末 ，该行房地产融资与城投平台债务分别压降532.93亿元和466.43亿元 ，这两组数据的下行 ，标志着该行正与高度依赖的“地产-基建 ”旧周期主动解绑。
为了消化削减高收益资产的阵痛与出清历史包袱 ，拨备的消耗便成了必付代价——2025年末 ，该行拨备覆盖率由237.78%下探至228.41% 。
值得注意的是 ，在加速清理资产负债表的同时 ，管理层
