专题：金融视角·聚焦2026年两会

　　来源：时代周报-时代在线

　　伴随着我国新能源汽车市场规模的持续增长 ，新能源汽车在风险结构 、责任主体和保障边界相比传统燃油车呈现出新的特点
，也让新能源车险在产品
、模式创新以及风险管理方面也面临新的挑战
。

　　在2026年全国两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳就新能源车险高质量发展提出建议。

　　周燕芳认为 ，新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，传统保险承保和理赔模式难以有效适配 。智能驾驶技术的普及改变了事故责任逻辑
，现行法律框架和保险产品供给存在制度缺口
。

　　针对新能源汽车产业变革带来的机遇与挑战，为更好服务产业转型升级 ，周燕芳建议从四个方面推进新能源车险的高质量发展：构建国家级智驾数据共享标准及平台 、加快智能驾驶相关法律法规的修订完善
、制定关键技术与服务标准体系、以及实施差异化产品创新及定价指引。

　　传统保险难以适配新能源车的承保理赔

　　公安部数据显示
，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆 ，占汽车总量的12.01%；其中纯电动汽车保有量3022万辆
，占新能源汽车保有量的68.74% 。2025年新注册登记新能源汽车1293万辆，占新注册登记汽车数量的49.38% ，与2024年相比增加168万辆
，增长14.93%
。

　　随着人工智能 、大数据等新一代信息技术不断进步，智能驾驶技术也引来新的突破 ，部分车辆已经可以实现由系统自动驾驶。2025年L2级及以上智能驾驶渗透率超65%
，预计2026年将达80%；高阶辅助驾驶（如城区NOA）渗透率已超15%，2026年有望升至25% 。

　　与此同时 ，比亚迪
、特斯拉（中国）、蔚来 、理想
、小鹏、小米等多家车企通过收购牌照 、新设主体等方式切入车险赛道，依托车辆运行与驾驶行为核心数据优化风险定价模型
，新能源车险市场格局正在被重塑
。

　　周燕芳指出，新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异 ，导致传统保险承保和理赔模式难以有效适配。

　　首先
，新能源电池购置成本高，衰减与热失控风险突出；电机和电控系统对制造工艺与软硬件可靠性要求高 ，故障隐蔽性强 。随着新能源车辆保有量持续增长并逐步老化
，电池风险或对新能源车险赔付造成长期压力
。

　　其次，新能源车辆多采用一体化压铸等先进制造技术的广泛应用 ，改变了车辆的维修逻辑。原本可局部修复的碰撞损伤往往需要整体更换部件
，导致维修费用大幅上升，而且新能源汽车技术壁垒较高 ，这也使得保险公司在定损和核价环节对车企的依赖程度加深
，传统的风险管控手段受到制约 。

　　与此同时，部分家用新能源车辆在投保时按照家用车费率承保 ，却被用于网约车等营运活动，导致风险与费率错配
，保险定价未能准确反应使用强度以及驾驶行为。电池与充电设施等配套领域的风险保障需求也值得关注
。特别是在老旧小区和农村地区，充电设施的安全标准和保险配置仍有明显短板。

　　周燕芳认为 ，在智能驾驶技术快速普及下
，现行法律框架和保险产品供给也存在制度缺口 。智能驾驶模式下，事故责任主体从驾驶员延伸至整车制造企业、软件供应商
、地图服务商、云计算平台等多方 ，现行以驾驶员过错为核心的《道路交通安全法》难以适用于系统主导驾驶的场景
。

　　在智能驾驶模式下
，由于系统接管了动态驾驶任务，驾驶员从控制者变为“用户” ，当系统失误引发事故时
，驾驶员也可能成为受害者，但现有的传统机动车保险中第三者责任险 、车上人员险等保障规则不清晰。与此同时 ，智能驾驶事故定责高度依赖车辆数据
，但数据采集
、存储、调取 、鉴定
、权属等缺乏统一规范，直接影响事故责任划分和保险理赔效?/span>