65岁的张芳家住山东省济南市历下区甸柳片区 。由于儿子在国外定居 ，她选择入住家门口的街道综合养老服务中心
 ，双人间包吃包住
，有人洗澡洗衣 ，每月优惠价约4500元 
。张芳目前养老金6000元以上
 ，暂时住得起，但前提是“腿脚还灵活 ”
。

84岁的辛雅丽住在北京市通州区恭和苑
，双人间每月床位费4000元，餐费2000元 。去年摔了一跤
 ，为此增加了3000元的一级护理费
，总计超9000元 ，儿子帮她出了这笔钱 。但她很担忧未来：“根据身体情况
 ，护理费会从每天100元涨到160元 
、260元
，甚至一对一护理的580元 ，那时钱从哪里来？ ”

钱
 ，始终是养老绕不开的问题

。

习近平总书记高度重视养老金融。他强调
，养老金融要健全体系
、增进福祉 。加大对健康产业 、养老产业 、银发经济的财税金融政策支持 ，有针对性地丰富养老金融产品供给
。

政策落到每个家庭
 ，就变成了具体的账本——体面养老
，多少钱才够？钱从哪里来？

国家兜底：“第六险

”补护理费用缺口

在所有养老支出中 ，失能后的长期护理费最让家庭犯愁
。

调研中记者发现
 ，照料失能或半失能老人，每月护理费用在5000元至8000元之间
，重度失能失智，费用过万元 。而目前
 ，很多老年人的养老金无法覆盖这笔费用 
。

缺口
，从一开始就存在
。

“不是没有服务 ，而是很多家庭付不起
 ，也不敢长期用 。”广东省江门市新会区养老中心主任梁锦业说
，“不少家属一听护理费用是按月算 ，而且可能要算很多年
 ，第一反应就是犹豫 
。  ”所以
，有人形容照护费用是一条“看不到头的锁链

”
。

长期护理保险正是为了斩断这条锁链 。它被称为社保“第六险” ，核心逻辑是把最不可控的护理支出
 ，变成可预期的社会分担 
。

在重庆市开州区
，93岁的张莲发因帕金森综合征完全失能 ，入住养老院
 ，每月费用约4000元
。

重庆是长护险试点城市，2024年年中
，张莲发被评估为重度失能后，长护险开始按月向养老院支付约1800元护理费用
 ，家庭自付费用降至2200元左右 。“压力小多了 。  ”张莲发的儿子说

。

根据国家医保局数据
，经过近10年试点 ，长护险制度覆盖约3亿人
 ，累计惠及超330万名失能群众
，基金支出超千亿元。国家医保局党组书记

、局长章轲表示 ，“十五五

”时期
 ，长期护理保险制度将从试点转向全面建制 。这意味着
，如果未来身体情况走下坡路 ，老人们担心的护理费
 ，将有一部分由长护险买单
。

这也是长护险的意义——兜底
，把最不可控、最容易压垮家庭的那部分支出 ，变成可预期 、可持续的保险保障
。

“六险二金”：从基本保障到品质补充

长护险解决了失能家庭“不敢老
、不敢病  ”的最大顾虑
 ，但这只是养老账单的一部分 。对于更多目前身体健康的老人来说，他们最大的支出是细水长流的生活费 
。

他们的养老钱从哪里来？

国家给出的答案是：做大“第二支柱
”
，做实“第三支柱
”
。习近平总书记指出，要加快发展多层次
、多支柱养老保险体系
 ，强化第二 、第三支柱养老保险 。这一顶层设计落实到具体制度上
，就是要把养老的“三支柱 ”体系做实 
。

在我国养老保险体系中 ，第一支柱是“地基
”
 ，即基本养老保险
。这笔钱由国家和用人单位负责
，保证老年人有一份基础收入 。

第二支柱是“台阶
” ，即企业年金和职业年金 
。这笔资金由用人单位建立
 ，旨在为退休后的生活“垫高一层 ”
。人社部数据显示
，截至2025年第三季度 ，全国建立企业年金的用人单位17.5万户
 ，参加职工3332.05万人
，积累基金4.09万亿元 。

经过多年发展 ，企业年金虽然规模不小
 ，但相比庞大的就业人口，其覆盖面依然有限 。既有部分中小企业经营压力较大 
、缴费能力弱的原因
，也受政策宣传力度不够
、建立门槛较高和流程复?