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21世纪经济报道 记者郭聪聪
近期中信银行披露了2025年年报 。在银行业息差持续收窄、盈利普遍承压的宏观环境下 ，梳理这份成绩单可以看到三个鲜明的特点：总资产首破10万亿 、归母净利润首破700亿 、不良率“七连降 ” 。
从核心指标来看，2025年中信银行全年归母净利润实现706.18亿元，同比增长2.98%；总资产同比增长6.28% ，首次站上10.13万亿元；净息差1.63% ，虽同比收窄14个bp，但仍高于股份制银行均值7个基点；不良贷款率1.15% ，连续七年下降；拨备覆盖率203.61% ，连续四年保持在200%以上。
作为新晋“十万亿俱乐部 ”的股份制商业银行，中信银行是如何做到逆势突围的？3月23日 ，中信银行召开业绩发布会 ，会上董事长方合英携一众高管拆解了这份成绩单背后的经营逻辑。
息差“缓释带 ”：负债成本优势如何炼成的？
当前，所有银行都无法回避一个现实问题：息差 。
2025年 ，中信银行净息差为1.63% ，同比收窄14个bp 。董事会秘书张青在业绩会上介绍道，这一水平依然高于股份制银行均值7个基点。自二季度起 ，该行净息差便稳定在1.63%的水平 ，呈现企稳态势 。
董事长方合英从资产与负债两端详细拆解了息差变化的具体因素 。他表示，在资产端，多项因素共同拉低了息差水平：对公贷款收益率下降、个人贷款收益率下降 、信用卡贷款收益率下降等因素向下拖累息差水平 ，累计近50个基点；不过在负债端 ，中信银行通过加强负债成本管控，有效对冲了资产端的压力。
方合英对此给出了一组数据：对公存款成本率下降提高息差17个基点 ，个人存款成本率下降提高息差6个基点 ，市场化负债成本率下降提升息差15.7个基点，负债端合计贡献了近40个基点的支撑 。
对此 ，方合英重点介绍了中信银行的负债业务量价平衡管控 ，他用了“宽缓冲带 ”来形容这一优势，表示“负债业务量价平衡管控 ，真正做起了抵抗低息差冲击的宽缓冲带 ” 。
年报数据显示 ，2025年中信银行付息负债成本率为1.61%，在低位进一步压降0.41个百分点；存款成本率压降0.37个百分点 ，客户存款利息支出为895.06亿元 ，比上年减少144.69亿元，下降13.92%。
穿透结构看，这种成本优势并非偶然 。方合英介绍到：“中信银行对公活期存款占比达46% ，在股份制银行中稳居前二；零售活期存款占比27% ，两年提升了3.2个百分点 。三年期以上高成本存款 、结构性存款、协议存款 ”三项“合计占比不到32%，比同业低4个多百分点。这种存款结构 ，决定了负债成本的下行空间和稳定性 。 ”方合英称 ，2025年末，中信银行负债成本已接近国有大行水平 ，“这标志着我们进入了成本优势的第一梯队 ” 。
另一个值得注意的变化是 ，中信银行在负债端的结构优化仍在持续。对公存款中，低成本的中小客户存款日均余额占比进一步提升0.37个百分点至22.83%；零售存款中 ，个人存款占总存款比例进一步提升0.9个百分点至29.66%。这种负债结构的持续优化 ，也正在为息差管理提供了长期缓冲 。
不良率迎来“七连降 ”，控风险如何成为利润来源？
在业绩会上 ，中信银行让人印象深刻的一点是：在资产规模快速扩张的同时 ，不良率连续七年下降 。
2025年末，中信银行不良贷款余额672.16亿元，同比增长1.10% ，但不良贷款率较上年下降0.1个百分点 ，达1.15%，实现“七年连降 ”；拨备覆盖率203.61% ，连续四年保持在200%以上。更前瞻的指标——“不良+关注 ”贷款率2.77% 、逾期贷款率1.43% ，分别较上年下降0.03和0.36个百分点 。
这种“规模扩张 、质量优化 ”的反向组合，是如何实现的？
中信银行副行长、风险总监金喜年在业绩会上称之为 ?
