来源：北京商报

　　2026年 ，车市最火的不是降价
 ，而是7年超长期贷款的面世 。从特斯拉打响第一枪
，小米汽车迅速跟进 ，到理想
 、小鹏
、蔚来 、极氪
 、比亚迪
、吉利等品牌密集上线84期方案
 ，低首付 、低月供
 、低费率轮番轰炸
，把购车门槛压到极致
。

　　这场由车企主导的金融布局 ，本质是为了挖掘潜在消费群体
、快速消化库存 、缓解资金链压力
。市场也一边倒地解读为“汽车金融新时代 
”来临 ，但一个被普遍忽略的关键事实则是
，作为汽车金融市场真正的资金主力
，绝大多数银行却始终按兵不动 ，尚未入局超长期车贷产品 。

　　究其根本
 ，银行观望背后是源于对多重风险的考量
，汽车作为消耗品折旧快 ，7年期限内抵押物残值难保；车辆流动性强
 ，管理与处置成本高；加之长期还款能力的不确定性
，均让银行望而却步 
。

　　多数银行按兵不动

　　一场围绕金融服务赛道的暗战悄然打响
。开年 ，特斯拉率先抛出7年超低息购车方案
 ，打响行业第一枪后
，小米
 、比亚迪
、理想 、蔚来等车企迅速跟进 ，将车贷周期从传统的3年或5年拉长至7年
 ，让“每天一杯咖啡钱就能开新车
”的口号成为营销新主流 。

　　对车企而言
，7年车贷是一场“一举多得 ”的营销布局 
。一方面 ，低月供能精准击中年轻群体 、预算有限家庭的需求痛点 ，挖掘潜在消费群体
，快速消化库存；另一方面
，能迅速回收资金 ，缓解资金链压力
。

　　不过
 ，查询多家车企官网推出的超长低息金融产品来看
，提供方几乎呈现一边倒的态势 ，多以融资租赁公司为主
 ，仅有中信银行
、浦发银行等少数银行有零星动作
，绝大多数银行尚未布局这一领域 。

　　为何银行会选择按兵不动？一位银行相关部门负责人在接受北京商报记者采访时直言 ，这并非银行反应迟钝
 ，而是基于风险管控和资源投入的理性考量
，对于银行而言 ，7年期车贷并非简单的“3年变7年 
”
 ，而是底层逻辑和风险结构发生了根本性变化 
。

　　以房贷为例
，房贷借款期限之所以能长达30年 ，是因为房产具有保值甚至增值属性 ，且物理形态稳定
，而汽车是典型的消耗品
，折旧速度快存在报废风险
。上述相关部门负责人算了一笔账：一辆车开7年 ，尤其是网约车或高强度使用车辆
 ，可能在第5年就已接近报废标准 。若贷款期限覆盖至车辆报废期
，一旦借款人违约 ，银行手中的抵押物可能已无残值
 ，甚至无法覆盖处置成本 
。

　　除了抵押物折旧的风险
，汽车作为“带轮子
”的资产 ，管理难度也进一步加剧了银行的顾虑
。有业内人士形象地比喻
 ，“房子不会长脚跑掉
，但车会 ，若借款人将车开至偏远地区并恶意逾期
 ，银行派人异地收车的成本极高
，甚至可能超过车辆剩余价值 ” 。

　　苏商银行特约研究员薛洪言指出 ，2026年以来 ，多家车企密集推出超长期车贷方案的“集体抢跑 ”
，本质上是车市竞争进入新阶段的必然结果 。车企通过超长期车贷的低首付
、低月供优势降低门槛吸引下沉市场用户
，缓解高库存压力
。银行未积极跟进的核心原因在于其资金结构 、盈利逻辑与监管约束的天然冲突
。银行负债以短期存款为主 ，7年车贷属长期资产
 ，导致流动性管理难度剧增；利率下行周期下
，长期低息贷款易陷入“赚息差
 、亏成本
”困境 。更关键的是 ，监管对车贷设有限制
 ，且银行风控逻辑中个人还款能力预测周期通常不超过5年
，7年周期内职业
、收入 、征信波动的不确定性显著上升 ，坏账风险难以把控 
。

　　银行顾虑在哪儿

　　长期以来
 ，国内个人汽车贷款市场呈现银行与汽车金融公司并行发展的格局
，两者凭借各自优势占据不同市场份额
 、服务不同客群
。银行凭借低成本
、低利率优势 ，占据优质客群与主流市场
 ，车贷贷款期限通常控制在5年左右；汽车金融公司则依托车企贴息政策
，主打申请便捷 、门槛较低