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【央视新闻客户端】
每经编辑|金冥羽
作为“揽储神器 ” ，大额存单在很长一段时间里都是储户青睐的存款产品 。开年以来，中小银行掀起大额存单发行热潮 ，城商行、农商行成为主力阵营 ，发行节奏较去年同期显著加快 。
据券商中国，记者采访了解到 ，无论国有大行还是股份行 ，都对中小银行发起的大额存单“价格战 ”颇有微词。
记者梳理了今年1月公布于中国货币网的318份大额存单公告，共79家中小银行发行了大额存单产品 ，包括77家农村金融机构 、1家城商行（保定银行）和1家民营银行（金城银行） 。计划发行金额合计约为260亿元 ，其中计划发行金额排名前5的机构分别为江苏常熟农商行 、湖南宁乡农商行、珠海农商行 、江苏苏州农商行 、吉安农商行，这5家机构截至目前单家计划发行金额均超过10亿元 。
此次发行热潮中，最鲜明的特征莫过于期限结构的“短期化倾斜”——1年期及以内短期限产品成为绝对主力 ，3年期产品占比持续收缩 ，5年期产品几乎完全退出市场。
除了期限布局趋同，区域差异化与客群定制化也成为中小银行的发力重点 。江苏银行在2026年第1期大额存单中 ，针对不同区域推出差异化利率产品：面向江苏省内发行的3个月、6个月大额存单 ，利率分别为1.18%、1.38%；面向上海市发行的同期限产品利率有所上浮，分别达到1.30% 、1.50% ，精准适配区域资金市场需求 。
常熟农商银行聚焦对公客群 ，新发大额存单中半数为6个月期限产品，最长期限不超过2年 ，起存金额普遍高达1000万元 ，贴合企业短期闲置资金的配置需求。
总的来看，在今年1月这些中小银行发行的全部318期大额存单（未区分对公 、对私）中 ，一年期的计划发行金额最大 ，紧随其后的则是三年期。这两个期限产品的平均利率分别为1.46%和1.84% 。而四大行目前在售的三年期个人大额存单利率均为1.55% 。
即便中小银行的大额存单产品在利率设置上高于国有大行，但期限设置短期化，甚至1月期与3月期产品平均利率“倒挂 ” ，均显示出中小银行在揽储冲动下对资产负债的平衡。
“当前银行新发大额存单以短期产品为主 ，核心原因是银行净息差承压，为控制负债成本、应对资产端贷款利率下行压力 ，主动压缩高成本长期负债 。 ”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析称 。
目前市面上仅有的几份年化收益率超过2%的大额存单产品来自广西 、贵州 、天津等地的农村金融机构 ，其中，贵州地区的几家银行——兴义农商行、松桃农信联社 、都匀农商行 、铜仁农商行、六盘水农商行 ，利率最高能达到2.15%；而广西乐业农商行则提供了当下更为稀少的5年期大额存单。根据广西乐业农商行的发行要素公告 ，今年第一期5年个人大额存单，自1月23日8：30至1月31日17：00发行 ，计划发行量1000万元 。
值得关注的是 ，在此次大额存单发行热潮中，行业竞争逻辑正悄然转变 。以往依赖利率比拼的同质化竞争模式逐渐淡化 ，差异化创新与服务优化成为核心竞争力。
“未来 ，中小银行将加速从传统利率竞争，转向服务优化与产品差异化竞争赛道，行业竞争格局将逐步重塑 。”娄飞鹏表示 ，这意味着 ，中小银行或通过定制化产品 、便捷化支取服务 、场景化营销等方式，提升产品吸引力 ，而非单纯依赖利率优势揽储 。
编辑|金冥羽杜波
校对|许绍航
封面图片来源：视觉中国
每日经济新闻综合自券商中国、金融时报
